¿Cuándo conviene hacer pagos anticipados de un crédito?

Los créditos son una de las fuentes de financiamiento más comunes en México, y aunque no todos los usuarios toman sus precauciones, es indispensable conocer a detalle los términos del contrato, pues allí se encuentran las claves o los “trucos” para liquidar tu adeudo sin pagar de más.

 

¿Qué es la amortización y por qué necesitas saberlo si tienes un crédito?

 

Es fundamental que todos los usuarios de créditos o préstamos conozcan y tengan a mano la tabla de amortización para saber cómo quedarán tus pagos desde el inicio, (si se trata de un crédito a tasa fija), o bien para que al menos te des una idea (si se trata de un crédito a tasa variable).

La tabla de amortización es el desglose de los pagos que deberás hacer a lo largo de la vida del crédito por período, que comúnmente suele ser mensual. En la tabla de amortización, además de ver la cantidad total a pagar en cada mes, puedes ver cuánto corresponde a:

  • Importe que se abona a capital
  • Monto de intereses ordinarios
  • Saldo insoluto
  • Otros costos adicionales y opcionales como las comisiones, bonificaciones, primas de seguros obligatorios, entre otros.

A través de la tabla de amortización visualizas tu crédito a detalle, lo que te permitirá comprender mejor cómo funciona y será de gran utilidad en caso de que tengas la intención de hacer pagos adelantados o anticipados. De ser así te decimos qué más saber al considerar realizar pagos por adelantado en tus créditos.

 

3 elementos a tomar en cuenta si vas a realizar pagos por adelantado en tus créditos

 

#1 Penalizaciones y comisiones

 

Existen instituciones financieras que te imponen un costo adicional por hacer pagos antes de tiempo, o antes de que sean exigibles. Infórmate si éstos aplican en tu crédito, de ser así, considera si vale la pena tomar ese costo adicional.

 

#2 Etapa de tu crédito

 

Generalmente los créditos cobran intereses durante los primeros meses y en los meses finales solamente se paga a capital. Si tu crédito es de este tipo y te encuentras en la recta final, comprenderás que si ya no estás pagando intereses quizá te convenga conservar tu liquidez en lugar de adelantar pagos.

 

#3 Reestructuración del crédito

 

¿Qué pasa con el resto de la deuda si adelantas pagos? Según los términos de tu contrato, usualmente hay tres opciones:

 

  1. Disminuye el monto de los pagos restantes, pero conservas la deuda durante el mismo plazo. Una opción interesante si deseas tener más liquidez mientras terminas de pagar tu deuda.
  2. Se reduce el plazo. Si no tienes inconveniente en seguir pagando lo mismo pero buscas liquidar tu deuda más rápido, ésta puede ser la opción más recomendable, especialmente si aún estás pagando intereses, ya que estos se reducirán al disminuir el plazo.
  3. Una combinación, en la que se reduce tanto el monto como el plazo del crédito, todo depende de tus objetivos.

 

Diferencia entre pagos adelantados y pagos anticipados

 

Existe una diferencia entre ambos términos, cada uno impacta de forma distinta en tu crédito, por lo que debes comprender cómo funcionan para que tus pagos adelantados o anticipados se apliquen de la forma que deseas y puedas administrar mejor tu dinero.

Pagos anticipados

Son los que se realizan antes de la fecha en que sean exigible (por ejemplo, antes de tu fecha de corte). Si tu pago es anticipado el monto se aplica directamente al saldo insoluto del capital, es decir, sin incluir intereses ni otros costos.

 

Ya sea que prefieras y puedas reducir el monto de tus pagos o el plazo del crédito, el nuevo cálculo de intereses se realiza en base al nuevo saldo insoluto, por lo que tu deuda se reestructura y tu tabla de amortización cambia. Por ejemplo, si pides un préstamo personal en financieras como Kueski por $1,000 y decides hacer un abono de $250 antes de tu fecha de liquidación, a partir de ese momento los intereses correrían solamente por la cantidad que no ha sido liquidada, es decir $750.

 

Pagos adelantados

 

Son aquellos que aún no son exigibles y se aplican para cubrir los pagos inmediatos siguientes. Es decir, si tu pago es adelantado el monto se aplica a las mensualidades siguientes que se conforman por capital, intereses y otros costos como seguros y comisiones. En este caso, la estructura de la deuda no se altera, la tabla de amortización sigue siendo la misma, solamente vas unos pagos adelante.

Mientras estés pagando intereses siempre será bueno hacer pagos antes de tiempo, especialmente si se trata de pagos anticipados que te ayuden a pagar menos intereses. De cualquier manera es importante que siempre hagas un análisis completo de tu deuda para que tomes las decisiones más acertadas.

 

Con información de Kueski

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