¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?

Los meses sin intereses son una de las principales ventajas que ofrece una tarjeta de crédito, sin embargo, pocas veces nos enseñan los aspectos clave que debemos considerar para utilizar este medio de pago.

Un aspecto esencial que debes tener en cuenta al usar una tarjeta de crédito, es tu capacidad de endeudamiento, es decir, la cantidad de dinero que puedes gastar mes con mes sin afectar tus finanzas.  

Los expertos en finanzas personales establecen que el límite de tus deudas debe estar entre un 30% y 40% de tus ingresos totales.

Existe una fórmula matemática precisa para calcular tu capacidad de endeudamiento, conoce de cuánto deben ser tus pagos a meses sin intereses, y así mantengas tu presupuesto a salvo.

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es relativamente fácil de estimar, ya que es el resultado de restar a nuestros ingresos totales, los gastos fijos y variables.

  • Ingresos totales: contemplan tu salario, rendimientos de inversiones, pagos de trabajos adicionales, la renta de tu automóvil como Uber o renta de un cuarto en Airbnb, o cualquier otro ingreso adicional.
  • Gastos fijos: son los que tienes cada mes sin falta como alimentos, gas, transporte, internet, Netflix, renta, el pago de las deudas que ya tengas en tu tarjeta de crédito o si tienes un crédito automotriz o hipotecario, entre otros.
  • Gastos variables: son los que se presentan de manera bimestral, semestral o anual como varios servicios de tu vivienda (agua, energía eléctrica, predial, si tienes tu casa propia), ropa, seguros, entre otros.

Tus gastos dependerán si eres soltero, casado o si tienes hijos. Así que elabora una lista detallada de todos los gastos en que puedes incurrir durante el pago de tus créditos o préstamos.

Fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento

La fórmula matemática para calcular la capacidad de endeudamiento mensual es la siguiente:

Capacidad de endeudamiento = (Ingresos totales – Gastos fijos y variables) x 0.35.

Por ejemplo:

  • Capacidad de endeudamiento = ($15,000 – $11,000) x 0.35.
  • Capacidad de endeudamiento = $4,000 x 0.35.
  • Capacidad de endeudamiento = $1,400.

En este ejemplo, una persona podrá tener cuotas mensuales mediante su tarjeta de crédito de hasta por mil 400 pesos.

Si aplicas esta fórmula para conocer tu capacidad de endeudamiento, podrás adquirir una deuda inteligente y no pondrás en riesgo tus finanzas.

Además, después de restar a tus ingresos, tus gastos y el pago de deudas, esta fórmula te deja un porcentaje que puedes destinar a tus metas de ahorro. En este caso, serían 2 mil 600 pesos ($4,000-$1,400) que puedes empezar a invertir en instrumentos que te generen ganancias. 

También, te recomendamos que trates de buscar más fuentes de ingreso para aumentar tu capacidad de endeudamiento, así podrás acceder a mejores tasas de interés y a mejores créditos.

Finalmente, para saber cuánto puedes gastar en tus próximas compras, es muy importante que tengas un presupuesto de gastos basado en tus ingresos, y le des seguimiento constante. Puedes llevar tu registro en Excel o una app móvil que puede ayudarte a registrar y categorizar tus gastos automáticamente. Así, verás cuando hayas excedido tu presupuesto y encontrarás oportunidades de ahorro.


Este texto es una colaboración de Finerio, la primera app de fiannzas personales automatizada y gratuita en México.

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