¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito o de un préstamo? Una línea de tiempo

Las deudas son un lastre financiero y emocional. Lo mejor es evitarlas o pagarlas a tiempo.

Sin embargo, es común que nos endeudemos por emergencias, por ignorancia, o porque no tenemos dinero para pagar la tarjeta de crédito a tiempo, o liquidar algo que debimos comprar en un momento determinado.

Cuando adquieres un préstamo, un crédito o algún otro servicio de postpago (como telefonía celular o televisión por cable), empiezas a generar un historial en el Buró de Crédito o en el Círculo de Crédito, que es tu carta de presentación ante los bancos y otras instituciones financieras.

A través de este registro (que tú puedes consultar gratuitamente una vez al año), las entidades que prestan dinero se dan una idea si eres un buen pagador o no. Cuando no lo eres, empieza un ciclo de tu deuda que puede terminar en un atraso de días o de muchos años.

¡Conoce la línea de tiempo de una deuda!

¿Cuánto vive tu deuda?

Te dejamos una línea de tiempo de tu deuda, para que identifiques en qué punto estás. ¡Evita una mala reputación crediticia!

Tiempo de tu deuda

Hecho

¿Qué pasa con tu historial?

Día 1 Adquieres una deuda Tu historial crediticio está en verde. Tienes la oportunidad de crearte una buena reputación y acceder a mejores tarjetas de crédito o productos bancariarios.
1 a 89 días Algo sucede que no puedes pagar tu deuda en 3 meses Tu deuda está en ‘amarillo’, lo que significa que estás atrasado pero aún puedes pagar y mantener una buena reputación.
Más de 90 días Ya pasaron 90 días y aún no puedes pagar tu tarjeta de crédito, préstamo o servicio Tu deuda está en ‘rojo’ porque el banco considera que ya no puede recuperar ese dinero.
120 días Ya cumpliste 4 meses de atraso y la entidad financiera que te prestó el dinero no lo ha obtenido de vuelta. Por lo general, es en este punto cuando las entidades financieras venden su cartera vencida, aunque algunos bancos llevan la cobranza internamente.

¿Qué opciones tienes una vez que te atrasas con tu deuda?

Pagas tu deuda

Solicitas una ‘quita’

No la pagas

Después de los retrasos, cuando pagas tu deuda directamente al banco o institución financiera que te prestó el dinero, tu última nota puede subir a 01 (al corriente) pero tu comportamiento en meses anteriores seguirá visible. La quita es una cantidad menor a tu deuda que la institución financiera te permite pagar para cerrar tu cuenta. Sin embargo, esto aparece en tu historial crediticio como “cuenta con deuda parcial o total sin recuperar”, lo que definitivamente puede afectarte para conseguir nuevos créditos. Si no pagas tu deuda, dependiendo de cuánto debes, esperar entre un año (si debes menos de 140 pesos) y seis años (para deudas entre 5,580 y 2 millones 232 mil pesos). Esto, considerando que no hayas cometido fraude.

¿Qué significa que ‘envíen’ tu deuda a un despacho de cobranza?

“En el caso de que la deuda se venda a un despacho de cobranza, el acreedor original cede todos los derechos y obligaciones al comprador de la deuda”, explica Javier Ruiz, director de CuraDeuda.com.

“Esto, para el usuario o el deudor implica dos principales cambios: uno es que le debe al nuevo adquirente y tiene que hacer frente al pago con el nuevo acreedor. El segundo cambio muy importante es que el acreedor original cierra ese crédito con el saldo actual en el buró de crédito y se genera una subclave de que la cuenta causó quebranto; al mismo tiempo, el nuevo acreedor empieza a reportar un nuevo renglón reportando la nueva situación del crédito. Para el banco, esa nota significa un quebranto de cuenta, lo toma como pérdida y lo saca de sus balances financieros”, detalla.

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