Todo lo que debes saber sobre el historial crediticio

Cuando pides un crédito, el banco revisa varios aspectos de tus finanzas para saber si eres una persona responsable y si tienes la capacidad de pagar el crédito que quieres.

Y una de las cosas más importantes es tu historial crediticio. Sin embargo, existen muchos mitos y desinformación al respecto.

Aquí te dejamos una guía completa para que conozcas de qué se trata este registro, así como tus derechos y obligaciones relacionados con el mismo.

¿Qué es el historial crediticio?

 

Tu historial crediticio es tu “carta de presentación” ante cualquier compañía donde pidas un préstamo, una tarjeta de crédito, el financiamiento para un auto o una hipoteca.

Se trata del registro de toda tu actividad de pago, incluidos de algunos servicios como el cable o telefonía e incluso de pensiones, por mencionar algunos.

En otras palabras, es un documento que demuestra si acostumbras pagar a tiempo o si acumulas alguna deuda.

¿Quién reúne la información para crear mi historial crediticio?

Para reunir tu información crediticia hay dos “informantes”: las compañías que te dan el crédito o servicio y las Sociedades de Información Crediticia.

Las empresas que te dan los créditos (bancos, financieras, etc.) o que te prestan los servicios (telefónicas, de cable, etc.) son las que comparten tus datos con las Sociedades de Información Crediticia (SIC), también conocidas como burós de crédito.

Así que las SIC recopilan y ordenan tu historial crediticio. En México existen dos tipos de estas sociedades: el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito.

¿Quién puede ver mi historial crediticio?

Solo tú y las empresas a quienes les des permiso de consultarlo.

¿Qué información recopilan los burós de crédito?

Los burós de crédito tienen tu RFC, dirección (las que hayas registrado a la hora de contratar los créditos o servicios), el tipo de préstamo que te otorgaron, el monto y el estatus de tus deudas.

¿Cada cuánto tiempo se actualiza tu historial crediticio?

Las Sociedades de Información Financiera deben actualizar tu historial cada mes. Sin embargo, según la Ley, cada que termines de pagar una deuda, las compañías deben enviar la información a los burós cinco días hábiles después.

¿Cuándo se borra la información negativa de tu historial crediticio?

La Ley que regula a las Sociedades de Información Crediticia señala que tus datos deben borrarse en diferentes plazos, dependiendo del monto de la deuda que tengas.

Los burós deben retener la información durante 6 años a partir de que dejas de pagar tu crédito. Si pagas tu deuda antes, eso también queda registrado.

Sin embargo, en tu reporte seguirá apareciendo que, en algún momento, te atrasaste.

Tu información crediticia se borra siempre y cuando:

  • Sean deudas de menos de 400,000 UDIS
  • El crédito no esté en proceso judicial
  • No hayas cometido fraude con el préstamo
CASO FECHA EN QUE SE BORRA TU HISTORIAL
Si no pagas tu crédito nunca. Se elimina 72 meses (6 años) después de la primera vez que dejaste de pagar.
Si pagas tu crédito a veces. Se elimina la información de cada vez que dejaste de pagar, 72 meses después de la primera vez que incumpliste en ese periodo.
Para créditos menores a  1000 UDIS (5,300 pesos, aproximadamente) Si debes menos de 25 UDIS (133 pesos), tus datos se eliminan 12 meses después de que venza tu plazo de pago.

Si debes entre 26 UDIS y 500 UDIS (2650 pesos), tus datos se eliminan 24 meses después.

Si debes entre 501 y 1000 UDIS (5,300 pesos) tus datos se eliminan 48 meses después.

¿Cómo puedo consultar mi historial crediticio?

Para ver tu historial crediticio, conocido como Reporte de Crédito Especial, tienes que pedirlo a las SIC.

Tienes derecho a consultar tu historial crediticio gratis una vez al año, ya sea por correo electrónico o en una unidad especializada de los burós de crédito.

Si quieres consultarlo más veces o por otro medio, debes pagar entre 60 y 220 pesos, dependiendo de cómo quieras recibirlo.

¿En cuánto tiempo me entregan reporte de historial crediticio?

Los burós de crédito tienen cinco días hábiles para entregarte tu reporte.

Si mi historial crediticio tiene un error, ¿puedo reclamar?

Sí. Si encontraste un error en tu historial crediticio (como algún dato personal equivocado o un producto que no pediste) puedes hacer una reclamación y los burós de crédito tienen 29 días para resolverte.

¿Cuál es la diferencia entre el historial crediticio y el score crediticio?

El historial crediticio es solo el registro de tus pagos o retrasos.

En tanto, el score crediticio es un puntaje que otorgan los burós de crédito basados en tu patrón de pagos. Estos puntos ayudan a los bancos, financieras y otras empresas que te dan servicios de pospago a decidir si representas un riesgo para ellos o no, y también te ayudan a ti a calificarte para ver si eres un buen pagador y si tienes la capacidad de pedir otro préstamo o no.

Lo único que afecta a tu score es la actividad de tus crédito. Es decir, este solo depende de si pagas a tiempo o no solicitas tantos créditos, por ejemplo. Aspectos como tu edad, tu estado civil o tu empleo no afectan en este puntaje.

¿Me pueden negar un crédito aunque tenga un buen historial crediticio?

Aunque no lo creas, sí es posible. Si tienes muchos créditos, aunque los pagues a tiempo,  las instituciones pueden negarte otro más si consideran que no tienes la capacidad para cubrir otra deuda.

Otras cosas que debes saber sobre las sociedades de información crediticia

  • No pertenecen al gobierno, son empresas privadas reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
  • Estas compañías no deciden si te dan el préstamo o no; los bancos y financieras son las que lo determinan.

 

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